南京市江宁区人民法院
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□秦俊华
来源：江苏法治报 2023年11月28日
【案情】
2019年3月27日12时47分，王某为自己的小型轿车投保了交强险，保单上载明的保险期间自2019年3月28日0时起至2020年3月27日24时止。当天下午16时30分，王某驾驶机动车经过路口右转弯时，与李某驾驶的轻型货车相撞，造成李某右肱骨中下段骨折，王某承担事故的全部责任，李某无责任。因为协商未果，李某诉至法院，要求王某和保险公司赔偿其因伤损失。
【评析】
因为保单约定的是交强险次日零时生效，关于保险公司是否承担交强险的赔偿责任，存在两种观点。
第一种观点认为，王某虽然是在2019年3月27日12时47分投保了交强险，但是交强险保单上双方已经明确约定了保险期间自2019年3月28日0时才开始计算，而事故发生是在2019年3月27日16时30分，并非在保险公司的保险期间内，故保险公司有权拒绝赔偿。
第二种观点认为，交强险的投保时间是2019年3月27日12时47分，自购买交强险时保险公司就应当履行交强险的保障责任，事故发生在2019年3月27日16时30分，先投保的交强险，后发生的交通事故，保险公司应当在交强险范围内赔偿。
笔者同意第二种观点。法律规定，提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利的，格式条款无效。本案中王某驾驶的小型轿车投保了交强险，交强险保单中对于保险合同生效时间约定为2019年3月28日0时，该时间为投保人缴纳保费、生成保单的“次日零时”。交强险具有一定的社会公益性，目的在于充分保护交通事故受害人的利益，及时补偿受害人损失，次日零时生效的约定与交强险上述立法目的相违背，实质上形成了对保险公司一定责任的免除，加重了投保人的责任，使得投保人在投保后、保单未正式生效前的时段内得不到交强险的保障，故应认定为对消费者不公平、不合理的无效条款，保险公司应当在交强险限额内赔偿。
